Marzeniem dużej części społeczeństwa jest posiadanie własnego lokum. Aby spełnić to pragnienie wielu decyduje się na kredyt, a wraz z nim pojawiają się pytania: dlaczego oprocentowanie nie jest stałe i jak przewidzieć wysokość raty? Co to jest WIBOR?
Z tego artykułu dowiesz się, co to jest WIBOR i jak powstaje. Podpowiemy Ci, jak WIBOR wpływa na wysokość kredytu hipotecznego. Znajdziesz odpowiedź na pytanie: marża banku – co to jest, dowiesz się także, kto ustala WIBOR, a stopy procentowe nie będą już dla Ciebie niewiadomą.
WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate to wysokość oprocentowania kredytów oraz pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Innymi słowy to stawki oprocentowania (w ujęciu rocznym), po jakich banki są gotowe pożyczyć pieniądze innym bankom, wykorzystywane również do ustalania wysokości oprocentowania kredytów gotówkowych i hipotecznych.
Trudno zignorować dodatkowe skróty znajdujące się obok hasła WIBOR. Oznaczają one czas, w jakim ustalona stopa procentowa pozostaje niezmienna.
Stopa WIBOR jest ustalana w każdym dniu roboczym o godzinie 11 podczas tzw. fixingu.
Zatem kto ustala WIBOR? Kilkanaście największych banków w Polsce podczas fixingu. Banki nie ustalają jednak wysokości na podstawie własnych przewidywań, duży wpływ na ustaloną wysokość stopy WIBOR ma Rada Polityki Pieniężnej – dla nich natomiast istotna jest inflacja, podaż pieniądza, czy wysokość PKB.
WIBOR a stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej
RPP ustala cztery główne stopy procentowe. Strona Sejmu RP objaśnia je następująco:
Jakie znaczenie mają wyżej przedstawione pojęcia w odniesieniu do istotnego dla każdego kredytobiorcy oprocentowania? Jak banki odnajdują odpowiednią wartość?
Stopy procentowe nie są wynikiem fantazji grona ludzi ubranych w drogie marynarki. W dużym stopniu to odpowiedź na zmiany rynkowe. Jest to stabilizacja przed katastrofą ekonomiczną i jej następstwami. Przy wzroście inflacji ceny również idą w górę, w konsekwencji czego za daną kwotę można kupić coraz mniej. Pieniądze tracą na wartości, gdy jest ich za dużo. W takiej sytuacji RPP reaguje – podnosi stopy procentowe, hamuje postępujący wzrost cen. W ten sposób dąży do utrzymania niskiego, stabilnego poziomu inflacji.
Dla kredytobiorcy bardzo ważne jest to, na jakim poziomie stoi stopa procentowa. Zarówno wzrost jak i obniżka mają duży wpływ na koszty kredytu. Z perspektywy kredytobiorcy najbardziej pożądaną sytuacją jest zmniejszenie się stopy procentowej (oczywiście, jeśli zdecydowali się na oprocentowanie zmienne). Muszą jednak liczyć się także ze wzrostem stawki WIBOR. Nawet mała zmiana oprocentowania jest w stanie zmienić ratę o 100/200 zł, co w przełożeniu na cały okres kredytowania może mieć realny wydźwięk kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Czym jest WIBOR stały?
Niektóre z banków oferują WIBOR stały, nie oznacza to jednak, że przez okres kredytowania otrzymamy gwarancję stałego oprocentowania. WIBOR stały ogranicza się do pięciu lat. Oznacza to, że przez ten czas nasza rata pozostanie niezmienna. Po tym okresie możliwe jest kontynuowanie stałych rat ze zaktualizowanym oprocentowaniem lub zdecydowanie się na WIBOR zmienny. Nie każdy bank w swej ofercie posiada możliwość wyboru stałej stopy procentowej.
Na oprocentowanie kredytu poza stopą WIBOR, która jest zazwyczaj wartością zmienną ma także wpływ marża banku.
Marża banku – co to jest?
Marża bankowa to wartość stała w całym okresie trwania kredytu. Jej zmiana jest możliwa tylko, jeśli obie strony wyrażą zgodę.
Wysokość kredytu hipotecznego w praktyce
Poza stopą WIBOR i marżą banku należy pamiętać również o wpływie prowizji, wskaźnika LTV czy innych czynników na koszt kredytu. Jeśli chcesz oszacować pełny koszt swojego przyszłego zobowiązania, a dopiero zaczynasz swoją przygodę z kredytem hipotecznym, skontaktuj się z naszym ekspertem finansowym.
Możemy więc zaobserwować bardzo uproszczoną ścieżkę narodzin bohaterki artykułu – wysokości stopy WIBOR oraz jej wpływu na stan naszego konta:
Zapraszamy do zapoznania się z pozostałymi artykułami.