Karencja kredytu hipotecznego – co to jest i czy warto z niej skorzystać?

Czego dowiesz się z tego artykułu?

Z tego artykułu dowiesz się, co to jest karencja kredytu hipotecznego i czy warto z niej skorzystać. Podpowiemy Ci, jaki kiedy warto zdecydować się na karencje kredytu oraz jak go otrzymać. Znajdziesz też informacje na temat różnic między prolongatą a karencją, a także poznasz ich wady i zalety.

Przejdź do akapitów:

• Jak poprawić swoją zdolność kredytową w czterech krokach?
• Karencja kredytu hipotecznego – co to jest?
• Okres karencji w spłacie kredytu – jak go otrzymać?
• Prolongata a karencja – czym się różnią? Wady i zalety
• Karencja – za, a nawet przeciw

Jak wynika ze statystyk z raportu Biura Informacji Kredytowej sporządzonych w grudniu 2019 roku, kredyt posiada 15,44 mln, czyli 40,6% Polaków. Należy wziąć jednak pod uwagę, że istnieją pożyczki nieodnotowywane w BIKu, co może wskazywać, że nawet co druga osoba żyje „na kreskę”. Kredyty konsumenckie cieszą się dużą popularnością, ponieważ wielu ludzi chce żyć ponad swój stan. Zakup auta czy mieszkania z rynku pierwotnego często są głównym celem pożyczek.

Pod wyrażeniem „kredyt konsumencki” kryją się kredyty przeznaczone dla osób fizycznych. Są to np. kredyt hipoteczny, gotówkowy czy konsolidacyjny. Niezależnie od tego, który zdaje się odpowiednim, aby go dostać, kredytobiorca musi spełniać pewne kryteria. Bank bierze pod uwagę wiarygodność kredytową, czyli historie poprzednich zobowiązań oraz terminowość w spłacie dotychczasowych rat. Najważniejszym warunkiem, jaki należy spełnić, jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej – czyli zdolności do spłaty rat w terminach określonych w umowie.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową w czterech krokach?

1. Analiza finansów – opisanie wszelkich wydatków i zobowiązań oraz wszystkich źródeł dochodu pozwoli uwidocznić obecną sytuację finansową. Zbyt wysokie wydatki przy niskich dochodach nie wpływają pozytywnie na zdolność kredytową.

2. Dochody – najwiarygodniejsze to te wynikające ze stałego zatrudnienia. Kiedy nie są wystarczająco satysfakcjonujące, powinny stać się motywacją do zmian. Zamiast ograniczać wydatki, rozsądniej jest zwiększyć dochody.

3. Wiarygodność – aby być postrzeganym jako rzetelny klient, warto wcześniej zadbać o swoją reputację, unikając opóźnień w spłatach pożyczek czy innych zobowiązań. Bank śledzi dotychczasowe historie zadłużeń, a BIK (Biuro Informacji Kredytowej) udostępnia rejestr zobowiązań i zaległości. Dobry kredytobiorca to terminowy kredytobiorca.

4. Zobowiązania – czasem lepiej z kilku rat zrobić jedną – kredyt konsolidacyjny bywa dobrą decyzją, gdy chcemy zmniejszyć miesięczne wydatki. Konsolidacja może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

​

Kiedy decydujemy się na kredyt konsumencki, powinniśmy przeanalizować wszelkie aspekty z nim związane. Musimy mieć świadomość, jaki koszt ze sobą niesie oraz na jak wiele wyrzeczeń nas narazi. Najistotniejszym jest ocena całkowitego kosztu kredytu, czyli kosztów wraz z odsetkami i innymi opłatami – ubezpieczeniem, czy prowizjami, jakie będziemy musieli ponieść w związku z umową o kredyt. Rzetelna ocena sytuacji oraz odpowiednio dopasowany kredyt pomoże w realizacji planów, a jednocześnie pozwoli zapobiec spirali zadłużeń. Najrozsądniejszym rozwiązaniem, gdy chcemy skorzystać z kredytu, jest kontakt z ekspertem finansowym.

Karencja kredytu hipotecznego – co to jest?

Karencja – co to? Aby w pełni zrozumieć, czym jest karencja spłaty kredytu, warto w pierwszej kolejności zgłębić budowę raty kredytu – składa się ona z części odsetkowej i części kapitałowej. Karencja kredytu jest tymczasową przerwą w spłacaniu części kapitałowej, jednak regulacja odsetek, gdy trwa okres karencji w spłacie kredytu, wciąż należy do obowiązków kredytobiorcy. Karencja w spłacie kredytu nie jest umorzeniem obowiązującej raty, a przesunięciem terminu jej spłaty.

Karencja kredytu proponowana jest zwykle przez banki na starcie spłaty kredytu hipotecznego, oznacza to, że przez ustalone kilka miesięcy kredytobiorca nie uiszcza części kapitałowej – pozostała odroczona kwota zostaje rozłożona proporcjonalnie na kolejne raty. Niektóre banki umożliwiają również wakacje kredytowe, które w odróżnieniu od karencji kredytu, wiążą się z tymczasowym zawieszeniem całej raty – zarówno części kapitałowej, jak i części odsetkowej.

Kiedy warto zdecydować się na okres karencji kredytu?

Regularność w spłacie kredytu jest koniecznością, jeśli chcemy zachować swoją reputację oraz nie narażać się na konieczność windykacji. Przysługująca karencja kredytu jest więc złotą myślą, gdy przychodzi mierzyć się nam z nieoczekiwanymi problemami, takimi jak:

• poważna choroba,
• przeprowadzka, budowa, remont, który przerósł nasze kalkulacje,
• utrata pracy.

​

Warto być na bieżąco w kwestiach regulacji nadanych przez państwo. W obliczu zagrożeń takich jak pandemia rząd stara się wspomagać swoich obywateli. Aktualności można śledzić na stronie finanse UOKiK.

Okres karencji w spłacie kredytu – jak go otrzymać?

Większość banków udzielając kredytu, pozwala skorzystać z karencji kredytu. Aby móc ją uzyskać, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek. Dane, które powinny się w nim znaleźć, to podstawowe informacje o kredytobiorcy oraz potwierdzenie aktualnej sytuacji finansowej, w której się znajduję. Niezbędne będzie także uzasadnienie dla odroczenia części spłaty należności.

​

Niezależnie od motywów zgłaszanych w prośbie o karencję, bank prześledzi dokładnie historię kredytową wnioskującego oraz dokona analizy ryzyka. Czas, w jaki zwykle bank rozpatruje takie wnioski, to około 14 dni, a na pozytywne rozpatrzenie wniosku mogą liczyć ci kredytowani, którzy nie zalegają z płatnościami wobec banku. Po podjęciu decyzji, kredytobiorcy zostanie przedstawiony nowy harmonogram spłat zobowiązania. Zamrożone powinności w zależności od banku zostaną spłacone przez:

• wydłużenie okresu spłaty – zwiększenie liczby rat o okres karencji kredytu; wysokość rat nie ulega zmianie, jednak całkowity koszt kredytu jest większy;
• podwyższenie wysokości comiesięcznych rat – podwyższenie wysokości raty; okres spłaty pozostaje bez zmian.

Prolongata a karencja – czym się różnią? Wady i zalety

Prolongata a karencja w tematyce kredytów często stosowane są zamiennie, lecz mimo podobieństw oba pojęcia egzystują na innych warunkach. Oba odroczenia przyznawane są na prośbę wnioskującego i stosunkowo rzadko spotykają się z negatywną decyzją banku – oczywiście, jeśli kredytujący do tej pory pozostawał rzetelny w spłatach rat.

Prolongata a karencja – wydłużenie okresu kredytowania czy wyższe raty?

Karencja cechuje się zawieszeniem spłaty kapitału kredytu, odsetki natomiast wciąż powinny zostać spłacane zgodnie z harmonogramem. Prolongata z kolei niesie ze sobą wydłużenie okresu kredytowania poza termin, jaki został określony w umowie, co ma wpływ także na zmianę terminu płatności rat i określenie nowej ich liczby i wysokości.

​

Niezależnie, czy chcemy skorzystać z prolongaty, czy karencji kredytu powinniśmy zdawać sobie sprawę zarówno z zalet, jak i wad takich rozwiązań. Do pozytywnych aspektów takich odroczeń z pewnością zaliczymy:

• uniknięcie wpisu do rejestru dłużników, co w przyszłości nie zamknie tam możliwości pobierania kolejnych pożyczek czy kredytów;
• zapobiegnięcie konsekwencji z tytułu nieuregulowanych płatności (egzekucji komorniczej czy postępowaniu windykacyjnemu);
• tymczasową pomoc w podbudowaniu sytuacji finansowej.

Natomiast wady, z którymi powinniśmy się liczyć to:

• wydłużenie okresu kredytowania;
• zwiększenie kosztów zobowiązania wobec banku;
• możliwe dodatkowe koszty (niektóre banki pobierają opłaty za odroczenie spłaty lub spisanie aneksu do umowy).

Karencja – za, a nawet przeciw

Okres karencji w spłacie kredytu nie jest rozwiązaniem bezinwazyjnym, trzeba więc korzystać z niego z rozwagą, by nie wpaść w błędną pułapkę odroczeń. Jednak, gdy los zsyła wydarzenia, które nie były do przewidzenia, warto przemyśleć tymczasowe zawieszenie zadłużenia. Słusznym rozwiązaniem w takich okolicznościach może okazać się karencja. Co to oznacza? Czasem lepiej zamrozić raty, by poprawić sytuację finansową i nie wpaść w szaleńczą furię pożyczek czy chwilówek.

Zobacz również inne porady finansowe.