Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ‒ plusy i minusy

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ‒ plusy i minusy

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Przez tak długi okres sytuacja na rynku finansowym może ulegać znacznym zmianom, a każda z nich ma przełożenie na ratę kredytu. Wahania stawki WIBOR mogą zaburzyć stabilność domowego budżetu. Czy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to rozwiązanie, które zapewnia bezpieczeństwo?


Czego dowiesz się z tego artykułu?

Z tego artykułu dowiesz się, czym jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu oraz poznasz jego plusy i minusy. Wiele osób zastanawia się nad tym, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, my udzielimy Ci odpowiedzi na to pytanie oraz podpowiemy co ma wpływa na zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny to zwykle największe finansowe zobowiązanie w życiu przeciętnego człowieka. Decyzja o kredycie znacząco wpływa na najbliższe kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. To, jakie koszty poniesiemy podczas okresu kredytowania, zależne jest od wielu czynników. Jednym z najistotniejszych kosztów pożyczki jest oprocentowanie. Decydując się na kredyt na mieszkanie, możemy wybrać oprocentowanie stałe lub oprocentowanie zmienne. Obecnie kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu cieszy się znacznie mniejszym zainteresowaniem kredytobiorców niż kredyt o zmiennym oprocentowaniu – dlaczego?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – na cały okres kredytowania?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu daje gwarancję stałej, niezmiennej wartości raty. Nie oznacza to jednak, że przez cały okres spłaty kredytu, kredytobiorca będzie płacił niezmienną ratę. Kredyt hipoteczny zwykle zaciągany jest na 20-30 lat, więc ciężko przewidzieć jak bardzo sytuacja rynkowa może ulec zmianie. Praktyką, na jaką decydują się banki, jest oprocentowanie stałe w kredycie hipotecznym przez maksymalnie 5 lat. Po tym okresie klient zwykle ma do wyboru dwie opcje: może wybrać oprocentowanie zmienne lub kontynuować spłatę ze stałym oprocentowaniem.

kredyt hipoteczny na mieszkanie
Ponowny wybór oprocentowania stałego nie daje jednak gwarancji tych samych warunków, zwykle oprocentowanie na kolejne 5 lat ustalane jest od nowa.

Oferty z oprocentowaniem stałym

Obecnie (kwiecień 2021) oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem znajdziemy w propozycjach pięciu banków, przez co kredytobiorca ma trochę ograniczony wybór. Oferty z oprocentowaniem stałym proponuje: ING Bank Śląski, Bank Millennium, Santander Bank Polska, Bank Pekao oraz PKO BP. Warto tutaj zaznaczyć, że w Santander Bank Polska po 5 latach oprocentowania stałego, klienci nie będą mogli go przedłużyć i nastąpi przejście na oprocentowanie zmienne. W pozostałych 4 bankach będzie można kontynuować oprocentowanie stałe, przy czym warunki zostaną ustalone na nowo.

Nowelizacja Rekomendacji S – przełomowe zmiany?

Rekomendacja S to zbiór zasad, które dotyczą dobrych praktyk, jakie stosować powinny banki w zakresie kredytów hipotecznych. Dokument ten tworzony jest i uaktualniany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Do jej zaleceń powinny stosować się wszystkie banki działające na zasadach polskiego prawa.

Obecnie niewiele banków ma w swojej ofercie do wyboru oprocentowanie stałe, jednak według nowej wersji Rekomendacji S do końca czerwca 2021 roku krajowe banki komercyjne powinny umożliwić zaciągniecie kredytu ze stałym oprocentowaniem. Banki spółdzielcze mają czas na wprowadzenie zmian do końca 2022 roku. Minimalny czas, w którym stopa procentowa ma mieć stały poziom to pięć lat, natomiast KNF zaleca wydłużenie tego minimalnego okresu. Ponadto, banki powinny udostępnić możliwość wyboru oprocentowania nawet obecnym kredytobiorcom.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Na finalny koszt kredytu ma wpływ wiele czynników, są to np. wkład własny, zdolność kredytowa, ubezpieczenia, prowizje czy oprocentowanie. Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego składa się ze stałej marży banku i zmiennej stopy procentowej. Marża bankowa pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania, jednak jest wartością indywidualną i zależną od sylwetki danego kredytobiorcy. Wysoka zdolność kredytowa pozwala na negocjacje, a wraz z nimi lepsze warunki umowy. Wysokość stopy procentowej ma duży wpływ na wysokość rat. Kredytobiorca, który zdecydował się na oprocentowanie zmienne musi mieć świadomość tego, że wysokość jego raty uzależniona jest od stawki WIBOR ustalanej przez RPP. Podczas trwania kredytu różnica w wartości raty może kształtować się na poziomie nawet 100-300 zł.

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – jakie są jego plusy i minusy?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu posiada swoje wady i zalety. Stałe oprocentowanie jest w pewien sposób ochroną przed wzrostem wskaźników WIBOR, daje poczuciem stabilności i stałych rat. W przypadku osób, które nie chcą brać na siebie ryzyka zmiany stopy procentowej i lubią mieć kontrolę nad własnym budżetem, oprocentowanie stałe może być dobrym wyborem.

kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wiąże się z mniejszą ilością ofert i zwykle z wyższym kosztem kredytu. Banki oferując zmienne oprocentowanie przenoszą ciężar zmian stopy procentowej na klienta, natomiast w przypadku oprocentowania stałego sami muszą ponieść to ryzyko, co ma wpływ na wysokość kredytu. Jeśli stawka WIBOR wzrośnie, kredytobiorca będzie miał gwarancję stałych rat. Natomiast, gdy stopa procentowa spada, a rata utrzymuje się na tym samym poziomie, ciężko oprzeć się wrażeniu przepłacania.

Warto pamiętać, że jest to czasowo stałe oprocentowanie i zapewnia niezmienność wartości rat maksymalnie przez pięć lat. Po tym okresie następuje zmiana oprocentowania na zmienne lub kontynuowanie stałego oprocentowania, jednak warunki kredytowania mogą ulec zmianie.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Do uzyskania kredytu hipotecznego niezwykle istotna jest zdolność kredytowa, na którą wpływ ma wiele czynników, jednak najistotniejsze z nich to:

  • suma dochodów – wysokość dochodu ma kluczowy wpływ na to, jaki kredyt na mieszkanie będzie możliwy do zaciągnięcia,
  • zobowiązania – wszelkie zobowiązania, np. pożyczki czy zakupy na raty, mają wpływ na zdolność kredytową, dlatego najlepiej spłacić długi przez złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny,
  • liczba osób w rodzinie – rodziny z dziećmi mają niższą zdolność kredytową niż np. bezdzietne małżeństwa, ponieważ koszt utrzymywania rodziny jest wyższy,
  • wiek kredytobiorców – z racji na długi okres tego zobowiązania, bank zwraca uwagę na wiek klientów i starszym osobom może zaproponować krótszy czas kredytowania.

Jeśli bank uzna, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą, umożliwi Ci zaciągnięcie kredytu. Przy zarobkach około 2500 zł, szacuje się, że bank może zaproponować 200 tysięcy złotych kredytu na okres 25 lat. Jeśli Twój dochód wynosi około 3000 zł istnieje szansa na otrzymanie kredytu o wysokości 300 tysięcy. Na wyższe kwoty kredytu mogą liczyć osoby o wyższych zarobkach i dobrej zdolności kredytowej. Poza comiesięczną ratą, warto pamiętać o obowiązkowym wkładzie własnym, który zazwyczaj wynosi 10-20%.

wpływ zarobków na wysokość kredytu hipotecznego
Pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko uzależnione jest od indywidualnego profilu kredytobiorcy i jego oczekiwań. W szacowaniu kosztów pomocny może okazać się kalkulator kredytu hipotecznego, a po szczegółowe informacje warto wybrać się do interesującego nas banku.

Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – co wybrać?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu czy zmiennym? Wybór należy do kredytobiorcy. Warto przemyśleć wszystkie za i przeciw i dostosować rodzaj oprocentowania do naszej indywidualnej ścieżki życiowej. Można wykorzystać do tego odpowiednie narzędzia, takie jak rankingi kredytów czy kalkulator kredytu hipotecznego. Jeśli nie masz pewności, która opcja będzie dla Ciebie odpowiednia, skontaktuj się z naszym zespołem ekspertów finansowych, który pomoże Ci przeanalizować różne możliwości.

Sprawdź także pozostałe porady z zakresu finansów.

Kolejny artykuł

Ile kosztują zmiany lokatorskie i kiedy można je wprowadzić?
Ile kosztują zmiany lokatorskie i kiedy można je wprowadzić?
Deweloperzy dbając o komfort i pełne zadowolenie klienta, umożliwiają wprowadzanie zmian lokatorskich w projektach. Adaptacja mieszkania wedle własnych preferencji pozwala uzyskać satysfakcjonującą przestrzeń. Nie każdy jednak wie, ile kosztują zmiany lokatorskie i kiedy można je wprowadzić.
Zobacz wszystkie artykuły z tego działu