Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – plusy i minusy

Czego dowiesz się z tego artykułu?

Z tego artykułu dowiesz się, czym jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu oraz poznasz jego plusy i minusy. Wiele osób zastanawia się nad tym, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, my udzielimy Ci odpowiedzi na to pytanie oraz podpowiemy co ma wpływa na zdolność kredytową.

Przejdź do akapitów:

• Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – na cały okres kredytowania?
• Nowelizacja Rekomendacji S – przełomowe zmiany?
• Oprocentowanie kredytu hipotecznego – z czego się składa?
• Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – jakie są jego plusy i minusy?
• Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
• Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – co wybrać?

Kredyt hipoteczny to zwykle największe finansowe zobowiązanie w życiu przeciętnego człowieka. Decyzja o kredycie znacząco wpływa na najbliższe kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. To, jakie koszty poniesiemy podczas okresu kredytowania, zależne jest od wielu czynników. Jednym z najistotniejszych kosztów pożyczki jest oprocentowanie. Decydując się na kredyt na mieszkanie, możemy wybrać oprocentowanie stałe lub oprocentowanie zmienne. Obecnie kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu cieszy się znacznie mniejszym zainteresowaniem kredytobiorców niż kredyt o zmiennym oprocentowaniu – dlaczego?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – na cały okres kredytowania?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu daje gwarancję stałej, niezmiennej wartości raty. Nie oznacza to jednak, że przez cały okres spłaty kredytu, kredytobiorca będzie płacił niezmienną ratę. Kredyt hipoteczny zwykle zaciągany jest na 20-30 lat, więc ciężko przewidzieć jak bardzo sytuacja rynkowa może ulec zmianie. Praktyką, na jaką decyduje się większość działających w Polsce banków, jest oprocentowanie stałe w kredycie hipotecznym przez maksymalnie 5 lub 7 lat. Po tym okresie klient zwykle ma do wyboru dwie opcje: może wybrać kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub kontynuować spłatę ze stałym oprocentowaniem na nowych warunkach.

Ponowny wybór oprocentowania stałego nie daje jednak gwarancji tych samych warunków, zwykle oprocentowanie na kolejny okres ustalane jest od nowa. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to element w każdej umowie kredytu hipotecznego, na który wpływ mają m.in. stopy procentowe – te natomiast lubią zmieniać się dynamicznie.

Nowelizacja Rekomendacji S – przełomowe zmiany?

Rekomendacja S to zbiór zasad, które dotyczą dobrych praktyk, jakie stosować powinny banki w zakresie kredytów hipotecznych. Dokument ten tworzony jest i uaktualniany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Do jej zaleceń powinny stosować się wszystkie banki działające na zasadach polskiego prawa.

Do niedawna nie każdy bank miał w swojej ofercie do wyboru oprocentowanie stałe, jednak od końca czerwca 2021 roku krajowe banki komercyjne są zobowiązane do umożliwienia zaciągnięcia kredytu ze stałym oprocentowaniem. Banki spółdzielcze mają czas na wprowadzenie zmian do końca 2022 roku. Minimalny czas, w którym stopa procentowa ma mieć stały poziom to pięć lat, natomiast KNF zaleca wydłużenie tego minimalnego okresu. Ponadto, banki powinny udostępnić możliwość wyboru oprocentowania nawet obecnym kredytobiorcom.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Na finalny koszt kredytu ma wpływ wiele czynników, są to np. wkład własny, zdolność kredytowa, ubezpieczenie spłaty kredytu, prowizje czy oprocentowanie. Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego składa się ze stałej marży banku i zmiennej stopy procentowej. Marża bankowa pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania, jednak jest wartością indywidualną i zależną od sylwetki danego kredytobiorcy. Wysoka zdolność kredytowa pozwala na negocjacje, a wraz z nimi lepsze warunki umowy.

Wysokość stopy procentowej ma duży wpływ na wysokość rat. Kredytobiorca, który zdecydował się na oprocentowanie zmienne musi mieć świadomość tego, że wysokość jego raty uzależniona jest od stawki WIBOR ustalanej przez RPP. W zależności od sytuacji na rynku wysokość raty może w ciągu kilku miesięcy zmienić się nawet o kilkadziesiąt procent, w sytuacjach wyjątkowych - jeszcze więcej. Całkowity koszt kredytu jest więc niemożliwy do przewidzenia.

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – jakie są jego plusy i minusy?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu posiada swoje wady i zalety. Stałe oprocentowanie jest w pewien sposób ochroną przed wzrostem wskaźników WIBOR, daje poczuciem stabilności i stałych rat. W przypadku osób, które nie chcą brać na siebie ryzyka zmiany stopy procentowej i lubią mieć kontrolę nad własnym budżetem, oprocentowanie stałe może być dobrym wyborem.

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wiąże się z mniejszą ilością ofert i zwykle z wyższym kosztem kredytu na dzień zaciągania, ale w okresie podwyżek stóp (jak na przełomie 2021 i 2022 roku) bywa opłacalny. Banki oferując zmienne oprocentowanie przenoszą ciężar zmian stopy procentowej na klienta, natomiast w przypadku oprocentowania stałego sami muszą ponieść to ryzyko, co ma wpływ na wysokość raty kredytu. Jeśli stawka WIBOR wzrośnie, kredytobiorca będzie miał gwarancję stałych rat. Natomiast, gdy stopa procentowa spada, a rata utrzymuje się na tym samym poziomie, ciężko oprzeć się wrażeniu przepłacania.

Warto pamiętać, że jest to czasowo stałe oprocentowanie i zapewnia niezmienność wartości rat maksymalnie przez pięć czy siedem lat. Po tym okresie następuje zmiana oprocentowania na zmienne lub kontynuowanie stałego oprocentowania, jednak warunki kredytowania mogą ulec zmianie.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Do uzyskania kredytu hipotecznego niezwykle istotna jest zdolność kredytowa, na którą wpływ ma wiele czynników, jednak najistotniejsze z nich to:

• suma dochodów – wysokość dochodu ma kluczowy wpływ na to, jaki kredyt na mieszkanie będzie możliwy do zaciągnięcia,
• zobowiązania – wszelkie zobowiązania, np. pożyczki czy zakupy na raty, mają wpływ na zdolność kredytową, dlatego najlepiej spłacić długi przez złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny,
• liczba osób w rodzinie – rodziny z dziećmi mają niższą zdolność kredytową niż np. bezdzietne małżeństwa, ponieważ koszt utrzymywania rodziny jest wyższy,
• wiek kredytobiorców – z racji na długi okres tego zobowiązania, bank zwraca uwagę na wiek klientów i starszym osobom może zaproponować krótszy czas kredytowania.

Jeśli bank uzna, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą, umożliwi Ci zaciągnięcie kredytu na około 300-400 tys. zł. Na wyższe kwoty kredytu mogą liczyć osoby o wyższych zarobkach i dobrej zdolności kredytowej. Poza comiesięczną ratą, warto pamiętać o obowiązkowym wkładzie własnym, który zazwyczaj wynosi 10-20%.

Pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko uzależnione jest od indywidualnego profilu kredytobiorcy i jego oczekiwań. W szacowaniu kosztów pomocny może okazać się kalkulator kredytu hipotecznego, a po szczegółowe informacje warto wybrać się do interesującego nas banku.

Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – co wybrać?

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu czy zmiennym? Wybór należy do kredytobiorcy. Warto przemyśleć wszystkie za i przeciw i dostosować rodzaj oprocentowania do naszej indywidualnej ścieżki życiowej. Można wykorzystać do tego odpowiednie narzędzia, takie jak rankingi kredytów czy kalkulator kredytu hipotecznego. Jeśli nie masz pewności, która opcja będzie dla Ciebie odpowiednia, skontaktuj się z naszym zespołem ekspertów finansowych, który pomoże Ci przeanalizować różne możliwości.

Sprawdź także pozostałe porady z zakresu finansów.