Podczas poszukiwań korzystnych ofert kredytów hipotecznych najczęściej zwracamy uwagę na samo oprocentowanie. Jednak najistotniejszym z czynników, któremu powinniśmy się dokładniej przyjrzeć, jest właśnie wskaźnik RRSO. Sprawdźmy zatem różnicę między RRSO a oprocentowaniem i dowiedzmy się, jaka jest finansowa zależność na linii RRSO a kredyt hipoteczny.
Zaciągnięcie kredytu zazwyczaj wiąże się z poniesieniem pewnych kosztów z nim związanych. Niezależnie od tego, jaki produkt bankowy wybraliśmy – czy to pożyczka, kredyt gotówkowy lub hipoteczny – musimy dopłacić za to, że mamy możliwość pożyczenia pieniędzy.
Z artykułu koszty kredytu hipotecznego – sprawdź, co musisz wiedzieć przed wizytą w banku dowiedzieliśmy się, co składa się na koszt kredytu hipotecznego. Obok wyceny nieruchomości, prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia na życie i innych, zapłaty transz, oprocentowania kredytu i dodatkowych kosztów przy wcześniejszej spłacie bardzo ważnym czynnikiem jest wskaźnik RRSO. Stanowi on szersze kryterium oceny kosztu kredytu, uwzględniające oprócz oprocentowania nominalnego, wszystkie pozostałe koszty. Z tego artykułu dowiemy się, co dokładnie oznacza i jak wygląda kwestia RRSO a kredyt hipoteczny.
Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest RRSO i sprawdźmy, co kryje się za skrótem. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Z definicji wynikającej z Ustawy o kredycie konsumenckim, określa ona całkowity koszt kredytu za pomocą wartości procentowej z kwoty zadłużenia względem roku. Ponadto Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów definiuje RRSO jako podstawowy czynnik służący do porównywania ofert kredytowych i ich kosztów.
Wiele osób zainteresowanych kredytem kieruje się tylko oprocentowaniem nominalnym i tym samym popełnia duży błąd – przy ich wyborze przeważa stopa procentowa, na podstawie której bank wylicza odsetki. Jak już wiemy ‒ nie są to jedyne koszty, jakie ponosimy na poczet zadłużenia. RRSO staje się niesamowicie istotne przy zobowiązaniach na dłuższy okres.
Kiedy wiemy już, co to jest RRSO, pojawia się pytanie – czy najniższe RRSO wskazuje najtańszy kredyt? Niestety, ale nie zawsze.
Na początku zastanówmy się, co kryje się dla nas pod pojęciem najtańszy kredyt – najniższa suma odsetek liczona w dniu zaciągnięcia kredytu z uwzględnieniem oprocentowania zmiennego, najniższa marża, a może kredyt generujący najniższe koszty jego zaciągnięcia? – zauważa Agnieszka Młodkowska, Obido Eksperci Finansowi.
Charakterystyka produktów bankowych zależy od wielu czynników – m.in. od sposobu naliczania rat, różnych promocji oraz pewnych sytuacji, których czasem nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Zważywszy na to, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia oprócz wysokości całkowitego zadłużenia, czas kiedy go w całości spłacimy, może to doprowadzić do sytuacji, w której kredyt będzie miał niższe RRSO, a będzie dla nas droższy i co za tym idzie – mniej korzystny. RSSO ‒ kredyt hipoteczny jest pojęciem znacznie bardziej skomplikowanym.
Skupmy się na tym, co oznacza całkowity koszt kredytu hipotecznego. Oprócz wcześniej wymienionych elementów takich jak: wycena nieruchomości, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie na życie i innych (pomostowego, niskiego wkładu własnego), zapłata transz, oprocentowanie kredytu musimy wziąć pod uwagę tak zwane koszty około kredytowe. Należą do nich różne opłaty w banku, u notariusza i w urzędzie skarbowym, opłaty w agencji nieruchomości i opłaty związane z ubezpieczeniem, a także wycena nieruchomości. Z pomocą przychodzą nam łatwo dostępne w Internecie narzędzia – kalkulatory kredytowe, które wskażą całkowity koszt kredytu hipotecznego wraz z wysokością poszczególnych opłat.
Warto ponownie podkreślić, że Ustawa o kredycie konsumenckim określa RRSO jako „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym” – oba te pojęcia oznaczają więc to samo. Jednak RRSO operuje jednostkami procentowymi, a nie konkretnymi kwotami.
Nie musimy znać wzoru służącego do obliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, aby znać i zrozumieć jego istotę. Pomoże nam to patrzeć trzeźwo na zachęcające reklamy banków, mówiące, że to właśnie ich kredyt jest najtańszy.
RRSO to wskaźnik, z którym powinien zapoznać się każdy, kto zamierza zaciągnąć kredyt, szczególnie w przypadku dłuższych zobowiązań. Samo oprocentowanie niewiele nam wskaże ze względu na dodatkowe opłaty, które bank pobiera za udzielenie kredytu, a których oprocentowanie nominalne nie uwzględnia.
Istotę RRSO pomogą zrozumieć Eksperci Finansowi Obido. Zainteresowani procesem zakupu mieszkania i kwestiami kredytu więcej szczegółów znajdą także w naszej zakładce: Finanse pod kontrolą.