RRSO a kredyt hipoteczny. Jak wskaźnik RRSO wpływa na koszt hipoteki?

Czego dowiemy się z tego artykułu?

Zaciągnięcie kredytu zazwyczaj wiąże się z poniesieniem pewnych kosztów z nim związanych. Niezależnie od tego, jaki produkt bankowy wybraliśmy – czy to pożyczka, kredyt gotówkowy lub hipoteczny – musimy dopłacić za to, że mamy możliwość pożyczenia pieniędzy.

Z artykułu koszty kredytu hipotecznego – sprawdź, co musisz wiedzieć przed wizytą w banku dowiedzieliśmy się, co składa się na koszt kredytu hipotecznego. Obok wyceny nieruchomości, prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia na życie i innych, zapłaty transz, oprocentowania kredytu i dodatkowych kosztów przy wcześniejszej spłacie bardzo ważnym czynnikiem jest wskaźnik RRSO. Stanowi on szersze kryterium oceny kosztu kredytu, uwzględniające oprócz oprocentowania nominalnego, wszystkie pozostałe koszty. Z tego artykułu dowiemy się, co dokładnie oznacza i jak wygląda kwestia RRSO a kredyt hipoteczny.

Co to jest RRSO? Definicja

Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest RRSO i sprawdźmy, co kryje się za skrótem. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Z definicji wynikającej z Ustawy o kredycie konsumenckim, określa ona całkowity koszt kredytu za pomocą wartości procentowej z kwoty zadłużenia względem roku. Ponadto Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów definiuje RRSO jako podstawowy czynnik służący do porównywania ofert kredytowych i ich kosztów.

Na RRSO oprócz oprocentowania nominalnego składa się prowizja pożyczkodawcy i dodatkowe koszty związane np. z obowiązkowym ubezpieczeniem. W związku z tym, dwie odrębne oferty kredytu hipotecznego mogą mieć takie samo oprocentowanie, jednak RRSO może się różnić. Warto więc zawsze zwracać uwagę na RRSO, aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę – banki są zobligowane do podawania tej wartości. Możemy więc powiedzieć, że RRSO a całkowity koszt kredytu to pojęcia tożsame.

Wiele osób zainteresowanych kredytem kieruje się tylko oprocentowaniem nominalnym i tym samym popełnia duży błąd – przy ich wyborze przeważa stopa procentowa, na podstawie której bank wylicza odsetki. Jak już wiemy ‒ nie są to jedyne koszty, jakie ponosimy na poczet zadłużenia. RRSO staje się niesamowicie istotne przy zobowiązaniach na dłuższy okres.

RRSO a kredyt hipoteczny. Jak wskaźnik wpływa na kredyt?

Kiedy wiemy już, co to jest RRSO, pojawia się pytanie – czy najniższe RRSO wskazuje najtańszy kredyt? Niestety, ale nie zawsze.

Na początku zastanówmy się, co kryje się dla nas pod pojęciem najtańszy kredyt – najniższa suma odsetek liczona w dniu zaciągnięcia kredytu z uwzględnieniem oprocentowania zmiennego, najniższa marża, a może kredyt generujący najniższe koszty jego zaciągnięcia? – zauważa Agnieszka Młodkowska, Obido Eksperci Finansowi.

Charakterystyka produktów bankowych zależy od wielu czynników – m.in. od sposobu naliczania rat, różnych promocji oraz pewnych sytuacji, których czasem nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Zważywszy na to, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia oprócz wysokości całkowitego zadłużenia, czas kiedy go w całości spłacimy, może to doprowadzić do sytuacji, w której kredyt będzie miał niższe RRSO, a będzie dla nas droższy i co za tym idzie – mniej korzystny. RSSO ‒ kredyt hipoteczny jest pojęciem znacznie bardziej skomplikowanym.

Zazwyczaj w przypadku kredytu hipotecznego RRSO wynosi zaledwie kilka procent i wówczas łatwiej jest nam korzystać z jego istoty, ponieważ trudno jest porównywać ze sobą tak wiele kosztów. Banki podejmują najróżniejsze działania, aby pokazać nam, że to właśnie ich oferta jest najkorzystniejsza ze wszystkich, często stosując nie do końca uczciwe sposoby na manewrowanie wartością RSSO.

RRSO a całkowity koszt kredytu hipotecznego

Skupmy się na tym, co oznacza całkowity koszt kredytu hipotecznego. Oprócz wcześniej wymienionych elementów takich jak: wycena nieruchomości, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie na życie i innych (pomostowego, niskiego wkładu własnego), zapłata transz, oprocentowanie kredytu musimy wziąć pod uwagę tak zwane koszty około kredytowe. Należą do nich różne opłaty w banku, u notariusza i w urzędzie skarbowym, opłaty w agencji nieruchomości i opłaty związane z ubezpieczeniem, a także wycena nieruchomości. Z pomocą przychodzą nam łatwo dostępne w Internecie narzędzia – kalkulatory kredytowe, które wskażą całkowity koszt kredytu hipotecznego wraz z wysokością poszczególnych opłat.

Warto ponownie podkreślić, że Ustawa o kredycie konsumenckim określa RRSO jako „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym” – oba te pojęcia oznaczają więc to samo. Jednak RRSO operuje jednostkami procentowymi, a nie konkretnymi kwotami.

RRSO – kredyt hipoteczny. O czym pamiętać?

Nie musimy znać wzoru służącego do obliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, aby znać i zrozumieć jego istotę. Pomoże nam to patrzeć trzeźwo na zachęcające reklamy banków, mówiące, że to właśnie ich kredyt jest najtańszy.

RRSO to wskaźnik, z którym powinien zapoznać się każdy, kto zamierza zaciągnąć kredyt, szczególnie w przypadku dłuższych zobowiązań. Samo oprocentowanie niewiele nam wskaże ze względu na dodatkowe opłaty, które bank pobiera za udzielenie kredytu, a których oprocentowanie nominalne nie uwzględnia.

RRSO pozwoli nam obiektywnie spojrzeć na oferowane przez banki oferty i jest najważniejszym wskaźnikiem, który powinniśmy brać pod uwagę podczas przeszukiwania ofert kredytów hipotecznych.

Istotę RRSO pomogą zrozumieć Eksperci Finansowi Obido. Zainteresowani procesem zakupu mieszkania i kwestiami kredytu więcej szczegółów znajdą także w naszej zakładce: Finanse pod kontrolą.