Koszty kredytu hipotecznego – sprawdź, co musisz wiedzieć przed wizytą w banku
Jak pokazują statystki, sprzedaż mieszkań niezmiennie od kilku lat utrzymuje się na bardzo wysokim poziomie. Mnogość ofert dostępnych na rynku sprawia, że łatwiej nam znaleźć cztery kąty, które będą idealnie pasowały do naszych potrzeb. Jednak i ceny mieszkań są wysokie i nie zapowiada się, aby miało się to zmienić w najbliższym czasie. Dlatego też zakup lokalu przynosi sporo dylematów i wiąże się z koniecznością załatwienia wielu formalności, szczególnie przy zakupie mieszkania na kredyt. Niejednego kupującego to zraża i przyprawia o zawrót głowy. Jednak czy słusznie? Ile tak naprawdę wynoszą koszty kredytu hipotecznego i co się na nie składa?
Czego dowiesz się z tego artykułu?
W tym artykule podpowiemy, jaki jest całkowity koszt kredytu hipotecznego oraz na co należy się przygotować przed wizytą w banku.
Przejdź do akapitów:
- Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
- Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego
- Koszt uruchomienia kredytu hipotecznego – ile tak naprawdę wynosi?
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, gdzie zabezpieczeniem dla banku jest nieruchomość. Kredyt hipoteczny bierzesz na określony cel jakim może być zakup nowego mieszkanie.
Co ważne, im więcej jesteś w stanie wnieść wkładu własnego, tym mniej będziesz musiał pożyczyć od banku – a i ogólne warunki i dodatkowe koszty będą atrakcyjniejsze. Jeśli nie będziesz w stanie spłacić swojego zobowiązania, bank przejmie nieruchomość, którą dałeś w zastaw.
Jak mówi dyrektor zespołu wsparcia klienta obido:
Klienci, którzy do nas trafiają, zawsze zadają mnóstwo pytań, dotyczących upatrzonych inwestycji. Interesują ich informacje nie tylko związane z samym mieszkaniem, ale przede wszystkim z procesem zakupowym. Jakie dokumenty są potrzebne? Czy pojawią się dodatkowe koszty? Jeśli tak, to kiedy i jakie? Takich pytań dostajemy bardzo dużo od naszych Klientów.
Wśród rodzajów kredytu hipotecznego można wymienić: kredyt mieszkaniowy, pożyczkę hipoteczną, kredyt budowlano-hipoteczny oraz kredyt refinansowy i konsolidacyjny. Musisz pamiętać o tym, że chcąc wziąć jakikolwiek kredyt, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, aby przekonać się, czy jesteś wiarygodną i rzetelną osobą, która uczciwie spłaci swoje zobowiązania.
Jaki jest koszt uruchomienia kredytu hipotecznego? Wszystko zależy przede wszystkim od wspomnianego już wkładu własnego – im więcej wkładu własnego, tym mniejszy kredyt. Co ważne, kredyty będą różniły się w zależności od banku i oprocentowania, które oferuje. Na oprocentowanie składa się niezmienna marża banku oraz zmienna stawka oprocentowania zależna od stopy WIBOR.
Marżę możesz negocjować, co jest bardzo istotne, biorąc pod uwagę fakt, że wpływa ona na wysokość comiesięcznych rat. Jeśli bierzesz kredyt na mieszkanie – czyli jest to spory wydatek – bank na pewno będzie chciał zatrzymać Cię przy swojej ofercie, dzięki czemu masz większe pole manewru i przy zastosowaniu odpowiedniej argumentacji, może Ci się udać wynegocjować lepsze warunki. Oprócz tradycyjnej marży bank może Ci przedstawić również marżę promocyjną – jest ona niższa niż ta standardowa, jednak wiąże się ze skorzystaniem z dodatkowych usług banku.
Jednak marża to nie jedyne co będzie Cię obowiązywało. Jakie są jeszcze inne dodatkowe koszty kredytu hipotecznego?
Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego
Razem z Agnieszką Młodkowską z Obido Eksperci Finansowi podpowiadamy, jak przygotować się do procesu kredytowego, aby przejść go bez większego stresu.
W kilku prostych punktach można przybliżyć na jakie ewentualne koszty oraz formalności musimy się przygotować, przystępując do procesu kredytowego.
Wycena nieruchomości
Bank musi oszacować rynkową wartość nieruchomości, aby móc wyznaczyć wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości rynkowej nieruchomości). Część banków pobiera tę opłatę na etapie wnioskowania o kredyt i jest ona bezzwrotna, inne dopiero w momencie podpisania przez klienta umowy kredytowej. Jeżeli klient nie zdecyduje się na ofertę tego banku, to nie musi płacić za wycenę nieruchomości. Sama analiza i wydanie decyzji odbywa się bez ponoszenia żadnych kosztów.
Prowizja za udzielenie kredytu
W zależności od oferty banku, prowizja może być skredytowana i wówczas klient płaci większą ratę kredytową. Istnieje też opcja, która pozwala klientowi zapłacić ją z własnych środków.
Ubezpieczenia na życie/ na wypadek utraty pracy/ pobytu w szpitalu/ inwalidztwa
Banki w swoich ofertach posiadają możliwość wykupienia kilku rodzajów ubezpieczenia. Niektóre z nich są na cały okres kredytowania, inne na kilka pierwszych lat kredytowania. Później polisa wygasa i klient może ją wydłużyć na kolejny okres, ale zwykle nie jest do tego obligowany. Takie polisy są zwykle kosztem, jaki klient ponosi comiesięcznie wraz z ratą kredytową, ale są i takie, które należy opłacić z góry za wymagany przez bank okres ubezpieczenia.
Zapłata transz
Forma zapłaty środków dla dewelopera, zgodnie z harmonogramem i wysokością transz zawartych w umowie deweloperskiej/przedwstępnej między klientem a deweloperem. Każdorazowa wypłata środków kredytowych na rachunek dewelopera wiąże się ze zleceniem przez bank kontroli budowanej inwestycji – bank weryfikuje czy postęp prac jest zgodny z harmonogramem, jaki deweloper zawarł w prospekcie informacyjnym. Klient ponosi ten koszt już z własnych środków.
Oprocentowanie kredytu
Koszt, jaki wpływa na comiesięczną ratę kredytową i koszt odsetek, jakie zapłacimy do banku za cały okres kredytowania. Oprocentowanie kredytu składa się z marży (jej wysokość uzależniona jest od aktualnej oferty banku) i WIBORU, czyli stawki referencyjnej (WIBOR3M 3-miesięczny lub WIBOR6M 6-miesięczny to najczęściej spotykane wartości). Suma obu wartości marży i WIBOR-u daje nam oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych
Musimy pamiętać, że nieruchomość, która jest skredytowana, należy ubezpieczyć. Takie ubezpieczenie jest drugim po wpisie hipoteki zabezpieczeniem kredytu hipotecznego dla banku. Polisę można wykupić bezpośrednio w banku lub dostarczyć do banku zakupioną na rynku. Ważne, by sprawdzić, czy dana firma ubezpieczeniowa jest akceptowana przez bank, w którym mamy kredyt.
Dodatkowe koszty przy wcześniejszej spłacie kredytu
Część banków pobiera w pierwszych trzech latach opłatę za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – są to zwykle koszty rzędu kilku procent od kwoty nadpłacanej lub kwoty całkowitej spłaty – ale są i takie banki, które tej opłaty nie wymagają.
Przygotowane i przedstawione punkty pokazują, że proces kredytowy wcale nie musi być taki ciężki i związany z wieloma trudnościami, jak nam się wydaje. Pełną pomoc w procesie kredytowym można otrzymać u eksperta kredytowego. Jednak nawet jeśli nie zdecydujemy się na całkowitą współpracę z ekspertem kredytowym, warto zapoznać się z powyższymi punktami, aby na rozmowę do banku przyjść już w pełni przygotowanym. Pomoże nam to w szybszym załatwieniu sprawy i na pewno zaoszczędzi niepotrzebnych nerwów.
Koszt uruchomienia kredytu hipotecznego – ile tak naprawdę wynosi?
Całościowy koszt kredytu hipotecznego jest sprawą dość indywidualną. Przede wszystkim zależy on od tego, jaką kwotę możesz przeznaczyć na zakup mieszkania. Twój wkład własny wpłynie na wysokość kredytu hipotecznego, a także na długość okresu spłaty. Dodatkowo wybór banku będzie miał wpływ na wysokość kosztów dodatkowych kredytu hipotecznego i ogólne warunki zobowiązania. Wybór odpowiedniej oferty wpłynie też na możliwość negocjacji – nie każdy bank będzie wystarczająco satysfakcjonujący w tym temacie, dlatego trzeba przeanalizować wszystkie możliwości.
Na wysokość kredytu hipotecznego ma wpływ bardzo wiele czynników i dużo zależy od Twoich wyborów. Dużym ułatwieniem będzie skorzystanie z pomocy osoby zaznajomionej z tematem, która dokładnie wytłumaczy Ci, ile kosztuje kredyt hipoteczny, którym jesteś najbardziej zainteresowany, czy warto wziąć właśnie taki, czy lepiej skorzystać z czegoś bardziej odpowiedniego i dopasowanego pod Twoje możliwości i oczekiwania.
Staramy się, aby Klienci, którzy do nas trafiają, wychodzili z kompletem informacji. Krok po kroku przeprowadzamy ich po tym procesie, ściągając z nich np. ciężar kompletowania wszystkich potrzebnych dokumentów. Klienci mogą liczyć na naszą pomoc na każdym etapie procesu kredytowego. – dodaje Agnieszka Młodkowska z Obido Eksperci Finansowi.
Ważne jest także to, abyś pamiętał, że cenę mieszkania możesz zawsze negocjować – dzięki temu, że obniżysz kwotę mieszkania, kredyt, który będziesz musiał wziąć, stanie się mniejszy, a co za tym idzie, zmniejszą się również koszty dodatkowe. Na cenę mieszkania wpływa m.in. doświadczenie dewelopera, stan nieruchomości, lokalizacja inwestycji, ilość mieszkań, które są dostępne do zakupu, rozkład lokalu czy bliskość komunikacji miejskiej.
Wiele osób, które planują kupić mieszkanie zastanawia się, ile wynosi całkowity koszt kredytu hipotecznego. Mało kto bowiem jest w stanie kupić nieruchomość ze swoich pieniędzy i musi skorzystać z dodatkowej pomocy. Na koszty kredytu hipotecznego składa się kilka czynników, które mają znaczący wpływ na całościową kwotę, którą będziesz spłacał. Jednymi z podstawowych kosztów są oprocentowanie kredytu hipotecznego i prowizja. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego, który dokładnie wytłumaczy Ci wszystkie elementy kredytu, który chcesz zaciągnąć – dzięki temu finalny koszt za udzielenie kredytu hipotecznego będzie dla Ciebie bardziej zrozumiały. Możesz także skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego.
Sprawdź również inne porady finansowe na naszym blogu.
Kolejny artykuł
