Nadpłata kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to dodatkowa wpłata na rachunek kredytowy, przekraczająca wymaganą miesięczną ratę wyszczególnioną w harmonogramie spłat kredytu. Może to być jednorazowa wpłata lub regularne dodatkowe płatności. Celem nadpłaty jest wcześniejsze uregulowanie części kapitału kredytu i zmniejszenie salda zadłużenia.

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym, kredytobiorca może w dowolnym momencie trwania umowy dokonać spłaty części lub całości zadłużenia. Nie jest zatem tutaj wymagana specjalna zgoda od banku. Nadpłata może jednak wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Jak nadpłata wpływa na kredyt?

Nadpłacając kredyt można zdecydować się na jedną z dwóch opcji:

• zmniejszenie raty – bank może obniżyć wysokość przyszłych rat, pozostawiając okres kredytowania bez zmian,• skrócenie okresu kredytowania – bank może skrócić okres kredytowania, pozostawiając wysokość rat bez zmian.

To, czy nadpłata spowoduje zmniejszenie rat, czy skrócenie okresu kredytowania, zależy od Twojego wyboru.

Nadpłata kredytu – korzyści

Nadpłata kredytu hipotecznego niesie ze sobą kilka istotnych korzyści. Przede wszystkim nadpłacając kredyt zmniejszasz kwotę kapitału, od którego naliczane są odsetki, czyli finalnie odsetki są mniejsze, co prowadzi do obniżenia całkowitych kosztów kredytu. Dodatkowo regularne nadpłaty mogą skrócić czas spłaty kredytu, co pozwoli Ci szybciej uwolnić się od zobowiązań finansowych.

Mniejsze zadłużenie to też większa elastyczność finansowa w przypadku nieprzewidzianych wydatków lub zmiany sytuacji życiowej. Oczywiście zanim zdecydujesz się na nadpłatę kredytu, upewnij się, że masz wystarczającą nadwyżkę gotówki, by zachować płynność finansową w kolejnych miesiącach.

Nadpłata kredytu – opłaty

Jeśli umowa została zawarta przed 22 lipca 2017 roku, czyli przed wejściem w życie Ustawy o kredycie hipotecznym, wtedy warunki nadpłaty zależą jedynie od banku, dlatego szczegóły trzeba sprawdzić w umowie lub skonsultować bezpośrednio z kredytodawcą.

Natomiast jeśli kredyt hipoteczny został wzięty po 22 lipca 2017 roku to zasady nadpłaty są określone we wspomnianej ustawie. W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem prowizja za nadpłatę może być pobierana tylko w ciągu pierwszych 3 lat trwania umowy kredytowej, a w przypadku oprocentowania stałego taka prowizja może być naliczana przez cały okres trwania umowy. Jednak wszystko zależy od danego banku – niektóre placówki nie pobierają żadnych opłat za nadpłaty i dają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu już od pierwszego dnia trwania umowy.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Decyzja o nadpłacie kredytu hipotecznego zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i celów. Na początku warto po prostu przeanalizować warunki umowy kredytowej i swoje możliwości finansowe, aby upewnić się, że nadpłata będzie opłacalna.

Jeśli spodziewasz się wyższych zysków z inwestycji niż oszczędności wynikających z nadpłaty, lepszym wyborem może okazać się zainwestowanie tych dodatkowych środków.

Jak dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego?

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu musisz złożyć w banku wniosek o nadpłatę, dzięki czemu bank zaksięguje daną kwotę jako nadpłatę, a nie bieżące raty. We wniosku należy podać takie informacje jak np. wysokość nadpłaty oraz jej termin.

Nadpłata a zdolność kredytowa

Nadpłata kredytu hipotecznego może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową, a ten wpływ – w zależności od kilku czynników – może być zarówno pozytywny, jak i negatywny.

Nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza saldo zadłużenia, co może poprawić wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI). Niższy wskaźnik jest korzystny przy ocenie zdolności kredytowej, ponieważ pokazuje, że masz mniejsze zobowiązania w stosunku do swoich dochodów. Regularne nadpłaty mogą świadczyć również o Twojej odpowiedzialności finansowej i zdolności do zarządzania długiem, co może pozytywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową. Mniejsze zadłużenie to też mniejsze ryzyko dla kredytodawców, co może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości.

Z drugiej strony, jeśli nadpłacisz kredyt hipoteczny kosztem rezerwy finansowej, możesz mieć mniej środków na nieprzewidziane wydatki, co może wpłynąć na Twoją zdolność do zarządzania finansami w sytuacjach kryzysowych lub terminową spłatę innych zobowiązań. I to też może zostać uwzględnione w ocenie Twojej zdolności kredytowej.

Nadpłata kredytu hipotecznego może być korzystnym rozwiązaniem, które pozwala zaoszczędzić na odsetkach i szybciej spłacić zobowiązanie. Ważne jest jednak, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i warunki umowy kredytowej przed podjęciem ostatecznej decyzji. Dobrym wyborem będzie konsultacja z ekspertem finansowym, który pomoże ocenić, czy nadpłata na pewno będzie dobrym wyborem.

Czytaj więcej:

• Chwilówka a zdolność kredytowa – jak poprawić ocenę w BIK?
• Kredyt hipoteczny a wojna – co dzieje się z kredytem, gdy trwa konflikt zbrojny?
• Jak przygotować dom do sprzedaży?