Czy można dobrać kredyt hipoteczny?

Czego dowiesz się z tego artykułu?

Z tego artykułu dowiesz się, czy możliwe jest dobranie kredytu hipotecznego. Wytłumaczymy także, czym jest refinansowanie kredytu i jakie daje możliwości.

Przejdź do akapitów:

• Zwiększenie kredytu hipotecznego – czy jest to możliwe?
• Czy dobranie kredytu hipotecznego to jedyna opcja?
• Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega?

Zwiększenie kredytu hipotecznego – czy jest to możliwe?

Dobranie kredytu jest możliwe, ale w konkretnych sytuacjach. Przykładowo, jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty w celu budowy domu, możliwe jest podwyższenie kwoty kredytu, np. gdy zwiększą się koszty budowy. Dodatkowych środków nie można jednak wykorzystać na zakup wyposażenia, takiego jak meble czy sprzęt RTV i AGD.

Jak już wiemy, dobranie kredytu hipotecznego jest możliwe, jednak będzie się wiązało z dwiema ważnymi kwestiami. Będzie to:

• ponowne sprawdzenie zdolności kredytowej oraz
• określenie celu, na który mają być przeznaczone dodatkowe środki (np. remont domu, wykończenie mieszkania, kupno nowego samochodu).

​​Zdolność kredytowa jest bardzo ważnym czynnikiem przy wnioskowaniu o przyznanie kredytu hipotecznego, ponieważ określa ona możliwości kredytobiorcy do systematycznej i rzetelnej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Zdolność kredytową przydziela bank po wcześniejszym dokładnym sprawdzeniu kredytobiorcy – pod lupę brane są jego zarobki, forma zatrudnienia, obecne zobowiązania jak inne kredyty, pożyczki czy zadłużenia, wielkość kredytu oraz wkładu własnego, itp. Dlatego też, jeśli zdecydujesz się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, bank ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową, ponieważ większy kredyt będzie wiązał się z większą kwotą do spłaty. Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie podołać dodatkowym zobowiązaniom.

W sytuacji, gdy potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na inny cel niż ten określony w umowie, najlepszym rozwiązaniem będzie odrębny kredyt. Jednak pamiętaj, że każde zadłużenie wpływa na zdolność kredytową. Może się okazać, że jej nie posiadasz albo przekracza ona wskaźnik np. DTI (debt to income). Wskaźnik ten, obok LTV (loan to value), jest stosowany jako instrument makroostrożnościowej oceny wiarygodności klienta. – Agnieszka Młodkowska, Obido Eksperci Finansowi

​​A jakie banki pozwalają na dobranie kredytu hipotecznego? Dobranie kredytu oferuje większość znanych banków (PKO BP, Millennium Bank, mBank, Alior Bank, ING Bank Śląski, Credit Agricole, BNP Paribas, BPS Bank), jednak tylko w nielicznych z nich dobranie kredytu nie będzie wiązało się z dodatkowymi opłatami czy koniecznością uiszczenia prowizji. Dobranie kredytu nie jest możliwe w Santander Bank Polska oraz Citi Handlowy, natomiast w Pekao S.A. jest to możliwe tylko przy kredycie na budowę domu.

Czy dobranie kredytu hipotecznego to jedyna opcja?

Czy dobranie kredytu hipotecznego to jedyny sposób, jeśli np. zabraknie nam pieniędzy na remont? Jeśli interesuje Cię zwiększenie kredytu hipotecznego, możesz to zrobić jeszcze za pomocą dwóch dodatkowych opcji. Alternatywę dla dobrania kredytu hipotecznego stanowią:

• kredyt gotówkowy,
• refinansowanie kredytu hipotecznego.

​​Kredyt gotówkowy będzie najlepszym rozwiązaniem w sytuacji, gdy potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na dowolny cel. Jeśli posiadasz już kredyt gotówkowy i chcesz go zwiększyć, to również będzie wiązało się z dodatkowymi kosztami wynikającymi z utworzenia aneksu.

Refinansowanie kredytu także umożliwia uzyskanie dodatkowych pieniędzy, a przy tym jest to bardzo atrakcyjne rozwiązanie, dające wiele dodatkowych korzyści, dlatego warto dokładnie wiedzieć, co to jest kredyt refinansowy.

Klienci, chcąc dobrać pieniądze w trakcie wypłaty udzielonego kredytu, najczęściej zaciągają kredyt gotówkowy w innym banku. Jeśli kredyt w pierwotnym banku został już wypłacony, a klient potrzebuje większej ilości środków, ponieważ przykładowo zmienił koncepcję zakupu materiałów budowlanych na droższe, wtedy różnicę w kosztach pokrywa samodzielnie. Innym popularnym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu i dobranie brakującej kwoty w innym banku. Wówczas klient przenosi swój pierwotny kredyt (warunkiem jest to, że kredyt musi być już w 100% wypłacony) do innego banku. Wiąże się to z kosztami za wcześniejszą spłatę kredytu (od 0 do 3% kwoty zadłużenia) z kosztami ustanowienia nowej hipoteki z wykreślenia pierwotnego banku z KW. Każdy wpis lub wykreślenie w KW to koszt 200 zł – mówi Agnieszka Młodkowska z Obido Eksperci Finansowi.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega?

Refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu do innego banku, który ma bardziej atrakcyjną ofertę niż ta w Twoim obecnym banku. Dzięki opcji refinansowania masz okazję spłacić swój dotychczasowy kredyt za pomocą lepszej i tańszej oferty nowego banku.

Kiedy warto zdecydować się na takie rozwiązanie? Refinansowanie kredytu hipotecznego będzie dobrym wyjściem, jeśli obecna oferta przestała Cię satysfakcjonować lub gdy potrzebujesz wziąć dodatkową kwotę do kredytu, ale bank nie wyraża na to zgody. Refinansowanie sprawdzi się też, jeśli chcesz zrezygnować z dodatkowych zobowiązań (np. w postaci ubezpieczenia), chcesz zmienić system rat (np. z równych na malejące), albo chcesz zmniejszyć miesięczne raty.

Refinansowanie jest dobrym pomysłem jeśli potrzebujesz dobrać kredyt hipoteczny. Jednak decydując się na takie rozwiązanie, musisz uwzględnić kilka kwestii. Dobranie kredytu poprzez refinansowanie może być najkorzystniejszą i najtańszą możliwością, jednak aby tak było, musisz wziąć pod uwagę marżę oraz prowizję za przeniesienie obecnego kredytu do nowego banku. Dodatkowo musisz pamiętać, że bank, zanim zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, sprawdzi Twoją zdolność kredytową oraz wartość nieruchomości. Twoja nieruchomość stanowi zabezpieczenie dla banku, dlatego też nie będzie możliwe uzyskanie kredytu, którego LTV będzie przekraczało 80-90% wartości nieruchomości.

​​Podsumowując, jeśli decydujesz się na zwiększenie kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie, musi wiązać się to ze zwiększeniem wartości Twojej nieruchomości, będącej zabezpieczeniem dla banku. Dlatego też te dodatkowe pieniądze powinny być przeznaczone np. na wykończenie mieszkania lub sfinalizowanie budowy domu. Musisz także wziąć pod uwagę limity wskaźnika LTV, tak abyś po ostatecznych kalkulacjach wyszedł na pewno na plus. W razie wątpliwości możesz skorzystać z pomocy eksperta finansowego.

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego jest dobrym rozwiązaniem w sytuacji, gdy potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na cel określony w umowie – np. wziąłeś kredyt hipoteczny na nowe mieszkanie, jednak zabrakło Ci środków na wykończenie lokalu i potrzebujesz dodatkowej kwoty. Oprócz dobrania kredytu hipotecznego możesz zdecydować się również na refinansowanie kredytu lub kredyt gotówkowy, który pozwoli Ci na dobranie pieniędzy na dowolny cel.

Przeczytaj także o odsetkach przy wcześniejszej spłacie kredytu.