Chwilówka a zdolność kredytowa – jak poprawić ocenę w BIK?

Według danych Biura Informacji Kredytowej, marzec 2024 r. był rekordowy pod względem wartości udzielonych pożyczek pozabankowych (1,7 mld zł). Aktualna średnia wartość w sektorze pozabankowych pożyczek gotówkowych jest wyższa o 12% od tej zanotowanej w ubiegłym roku i wynosi już ponad 2,5 tys. zł.

Z konieczności czy z miłości do nowości?

Chwilówki, czyli szybkie pożyczki z parabanków to przeszłość nie tylko osób, które nie były w stanie związać końca z końcem. Wiele osób sięga po chwilówki, bo są na wyciągnięcie ręki, a szybki przelew na koncie pojawia się wnet po wypełnieniu krótkiego i mało wnikliwego formularza. Nie pomagają też wszechobecne reklamy zachęcające do darmowych zadłużeń. Jak potwierdzają dane BIK, pożyczamy na potęgę i bez większych potrzeb, a zakupy przychodzą nam bez namysłu, właściwie z ukłonem w stronę konsumpcjonizmu.

Dodatkowo do ofert wielu banków wskoczyły nowe produkty. Odroczone płatności, czyli „kup teraz, zapłać później", przypadły do gustu szczególnie osobom, które dopiero rozpoczynają przygodę w dorosłe życie i często nie zdają sobie sprawy z konsekwencji, jakie mogą ich spotkać, gdy spóźnią się płatnością lub gdy na spłatę zobowiązania nie będzie ich po prostu stać. Zakupy są proste, „bez ryzyka", a płatność może poczekać.

Niestety, nawet jeśli przyjmiemy ten pozytywny scenariusz, w którym osoba korzystająca z chwilówek i zakupów odroczonych, spłaca je zgodnie z harmonogramem i nie wpada w pętle długów, analitycy bankowi mogą nie być skorzy do przyznania kredytu hipotecznego osobie, która entuzjastycznie chwytała się małych pożyczek. Powód? Zbyt duże ryzyko. Osoba, która zadłuża się często i na małe kwoty nie jest wiarygodna w oczach banku. A podejrzanym osobom poważne firmy bankowe kredytów nie udzielają.

Jeśli do tej pory nie zostałeś zwabiony przez super oferty parabanków, nie narażaj swojej historii kredytowej. Natomiast, gdy masz to już za sobą – nie wszystko stracone.

Wstydliwa przeszłość – jak zatrzeć ślady po chwilówkach?

Zanim zaczniesz starać się o kredyt hipoteczny, spłać wszystkie niewielkie zadłużenia. A kiedy już to zrobisz, pobierz raport BIK. To niewielki wydatek, lecz wgląd w dotychczas zawierane umowy pozwoli Ci ocenić, czego nie chcesz w swojej historii kredytowej.

Jeśli kupowałeś sprzęty do kuchni, meble do sypialni czy samochód, korzystając przy tym z typowej pożyczki bankowej czy karty kredytowej i spłacałeś raty regularnie, nie masz o co się martwić. Zwykle to dobry znak dla Twojego przyszłego pożyczkodawcy, świadczący o tym, że jesteś rzetelnym klientem. Jeśli jednak sponsorem Twoich zakupów była zielona postać w cekinowym wdzianku lub podobne firmy – powinieneś zadbać o wymazanie tych wpisów. Jak to zrobić?

Zwykle wystarczy wysłanie prośby do firmy pożyczkowej, która wspomagała Twoją płynność finansową. Tego typu pożyczkodawcy raczej nie starają się robić problemów i dość szybko reagują na anons klienta. Najczęściej wystarczy prosty mail, w którym zawrzesz prośbę o usunięcie danych osobowych oraz wymazanie, czyli przeniesienie do części statystycznej wpisów w BIK po zamknięciu zobowiązania. Możesz też wysłać prośbę bardziej oficjalną drogą – listem poleconym. Do treści wiadomości dodaj swoje dane (imię, nazwisko, pesel) oraz informacje o pożyczkach, których nie chcesz w swoim portfolio kredytowym. Pracownik obsługujący Twoje zapytanie z pewnością powiadomi Cię o kolejnych krokach. Prawdopodobnie po dwóch tygodniach informacje zostaną zaktualizowane, a szybkie pożyczki nie będą już wpływać na Twoją ocenę punktową w BIK-u. Wbrew pozorom większość firm chwilówkowych jest otwarta na klienta i chętnie pomoże Ci zatrzeć wstydliwą przeszłość o ile spłaciłeś swoje zadłużenie w terminie.

W takiej sytuacji dane Twoich dawnych pożyczek trafiają do części statystycznej, niewidocznej dla banków oceniających Twoją zdolność kredytową. To jednak jest możliwe tylko wtedy, gdy pożyczki masz już za sobą, a spłat dokonywałeś w terminie lub z minimalnym (kilku-kilkunastodniowym) opóźnieniem. Usunięcie danych o nieterminowych spłatach zadłużeń poprawi Twój scoring w BIKU-u. Pamiętaj też, by prewencyjnie zamknąć konta na tych zaprzyjaźnionych stronach – po co zostawiać sobie uchylone drzwi i ponownie kusić los?

Gdy zbyt długo zwlekałeś ze spłatą zobowiązania, sytuacja może być nieco trudniejsza. Jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni, informacje o tym zadłużeniu mogą być przetwarzane przez BIK przez 5 lat. Dopiero po upływie tego czasu dane o Twoich pożyczkach mogą zostać przeniesione do części statystycznej.

Może Cię zainteresować: Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Chwilówka nie poprawi Twojej zdolności kredytowej!

W wielu miejscach możemy spotkać się z informacją, że szybka pożyczka i jej regularna spłata mogą podwyższyć scoring w BIK-u i sprawić, że bank uzna nas za rzetelnego kredytobiorcę. Jednak nic bardziej mylnego. Tego typu pożyczki działają wręcz odwrotnie. Osoba zapożyczająca się na małe kwoty w instytucjach pozabankowych, w oczach analityka będzie postrzegana jako ktoś, kto nie panuje nad swoimi wydatkami. Nie podążaj więc za tym mitem, ponieważ może Ci on realnie zaszkodzić.

Jeśli planujesz zakup mieszkania na kredyt hipoteczny, sprawdź nasz darmowy, praktyczny przewodnik po kredytach hipotecznych, w którym eksperci Otodom x Notus Finanse x mFinanse poruszają temat zdolności kredytowej (oraz tego, jak ją poprawić), faktów i mitów związanych z kredytem hipotecznym, a także innych nurtujących kwestii związanych z zakupem pierwszego mieszkania.