Kredyt u dewelopera ‒ alternatywa dla kredytu hipotecznego?

Kredyt u dewelopera ‒ alternatywa dla kredytu hipotecznego?

Większość osób zainteresowanych kupnem mieszkania, by nabyć nieruchomość, musi wziąć pożyczkę. W tym celu rozważa oferty różnych banków, czasem korzysta także z usług doradcy finansowego. Kredyt u dewelopera – to także jedna z interesujących opcji, o których wielu nowych nabywających nieruchomości zapomina. Sprawdźmy, na czym on polega i w jakich przypadkach warto się na niego zdecydować.


Czego dowiesz się z tego artykułu?

Jedną z ciekawych możliwości jest kredyt u dewelopera. Jest to nic innego, jak oferta banku dla spółek inwestujących w projekty mieszkaniowe. Nasz deweloper jest pośrednikiem pomiędzy bankiem, a nami – kredytobiorcami. Czy to się zawsze opłaca i taka oferta będzie najbardziej korzystna? Czy deweloper udziela kredytu? W jakich przypadkach może nam się to opłacać? Rozwiewamy wątpliwości.

Zakup blisko 50 proc. mieszkań w Polsce finansowanych jest za pomocą kredytu hipotecznego. Wszystkim nabywcom mieszkania zależy natomiast na jak najszybszym i możliwie najmniej skomplikowanym procesie, klarownych wymaganiach oraz oczywiście korzystnym oprocentowaniu. By wybrać odpowiednią dla nas opcję, często decydujemy się na kontakt z ekspertem finansowym, który postara nam się przedstawić wszystkie zalety i wady danego rozwiązania.

Czy deweloper udziela kredytu?

Wielu chcących nabyć mieszkanie zastanawia się, czy deweloper udziela kredytu i jak wygląda procedura jego uzyskania. W rzeczywistości jest inaczej – kredytu udziela bank. Mieszkanie na raty bez banku od dewelopera nie jest możliwe, ponieważ firma deweloperska nie jest instytucją finansową.

wypowiedź eksperta ds. finansów
Bank ze względu na chęć bycia jednym z najważniejszych partnerów biznesowych dewelopera, może zaoferować mu nie tylko bardzo dobre warunki utrzymania konta, ale także ofertę kredytów dla nabywców mieszkań. Oznacza to zatem, że jeśli chcemy zakupić mieszkanie i interesuje nas kredyt u dewelopera, to właśnie pośrednik przez niego zatrudniony będzie pośredniczył pomiędzy instytucją finansową a nabywcą mieszkania w tej transakcji.

Pośrednik kojarzy się zwykle z dodatkowymi opłatami i trudniejszymi procedurami. W tym przypadku jest odwrotnie. Kredyt u dewelopera charakteryzuje się brakiem prowizji i dodatkowych opłat, w większości przypadków także nawet niższą marżą. Plusem jest także skrócony i ułatwiony proces, bowiem to deweloper przygotowuje dla banku wszystkie dokumenty niezbędne do oceny inwestycji. Dzięki temu oszczędzamy nie tylko sporo czasu, ale także pieniędzy, na przykład nie interesują nas koszty z tytułu oceny wartości nieruchomości.

Ponadto warto pamiętać, że pośrednictwo finansowe w Polsce jest w pełni bezpłatne niezależnie od oferty kredytowej, a klient tylko zyskuje na każdym etapie współpracy z doradcą ‒ zwraca uwagę Agnieszka Młodkowska, Obido Eksperci Finansowi.

Jak działa kredyt deweloperski?

Cały proces odbywa się dokładnie na takich samych zasadach, jak kredyt hipoteczny zaciągany bezpośrednio w banku. Pośrednik finansowy sprawdza m.in. naszą zdolność kredytową. Przypomnijmy, że wpływa na nią nasze zatrudnienie (stałość pracy, staż w danym miejscu, rodzaj umowy, zawód, stanowisko, branża), dochody, koszty utrzymania siebie i rodziny, bieżące raty kredytów i pożyczek, limit na karcie kredytowej, wiek oraz stan cywilny. Ważna jest także historia kredytowa, czyli to jak osoba ubiegająca się o kredyt radziła sobie ze spłatą wcześniejszych oraz obecnych zobowiązań (czy nie było opóźnień lub długów). Brak informacji o jakichkolwiek spłatach też może świadczyć na niekorzyść zainteresowanego.

kredyt u dewelopera; źródło: unsplash
Kredyt u dewelopera dotyczy tylko zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, choć nie ma znaczenia rodzaj – czy jest to dom, mieszkanie, czy szeregówka. W przypadku takiego rozwiązania, nie unikamy wkładu własnego, jednak jego wysokość zależy od banku. Zwykle jest to od 10 do 30 proc.

Kredyt u dewelopera – czy warto?

Dużo łatwiejsze procedury oraz szybka weryfikacja sytuacji prawnej i wartości nieruchomości to jedne z wielu kwestii, które charakteryzują kredyt u dewelopera. Czy warto jednak pozwolić mu pośredniczyć w procesie? Zdarza się, że pośrednictwo dewelopera pozwala nawet na otrzymanie różnych zniżek, m.in. na ubezpieczenie.

Warto też wyobrazić sobie sytuację, w której okaże się, że po podpisaniu umowy deweloperskiej (jest ona niezbędna, by móc wnioskować o kredyt hipoteczny, ponieważ tylko na jej podstawie bank wie, że prawa do konkretnej nieruchomości zostaną na nas przeniesione), nasz bank nie zechce udzielić nam kredytu z powodów, których zupełnie wcześniej nie braliśmy pod uwagę. Mogą to być różne przyczyny, np. kwestia rodzaju branży, w której pracujemy (być może jest ona obarczona wysokim ryzykiem zwolnienia). W takim przypadku, korzystając z kredytu u dewelopera, możemy uniknąć sytuacji, w których nasz wniosek kredytowy odrzucony będzie z przyczyn formalnych (brak konkretnego dokumentu) lub z powodu małej wiarygodności dewelopera.

Należy podkreślić ryzyko opisanej sytuacji. Nabywca, który już zawarł umowę deweloperską w formie aktu notarialnego, (a nie jest ona umową rezerwacyjną), zobowiązał się do zakupy i zapłaty. Wynika to z Ustawy z dnia 16 września 2011 r. o ochronie praw nabywcy lokalu lub domu jednorodzinnego, art. 3, ust. 5. Na podstawie umowy deweloperskiej deweloper zobowiązuje się do ustanowienia lub przeniesienia na nabywcę prawa, np. odrębnej własności lokalu mieszkalnego, a nabywca zobowiązuje się do spełnienia świadczenia pieniężnego na rzecz dewelopera. Zatem jeśli złożymy wniosek o kredyt hipoteczny w wybranym przez nas banku, podpiszemy umowę i otrzymamy odmowę, możemy być zobowiązani do poniesienia kosztów.

zalety kredytu u dewelopera; źródło: unsplash
Jak się zabezpieczyć w takiej sytuacji? Najlepiej dodając klauzulę, która pozwoli nam odstąpić od umowy w takim przypadku lub rozważyć wcześniej kredyt u dewelopera.

Mieszkanie na raty od dewelopera. O tym trzeba pamiętać

Zanim zaczniemy dokładniej analizować ofertę dewelopera, warto zweryfikować informacje na jego temat w Krajowym Rejestrze Sądowym oraz Krajowym Rejestrze Długów. Będziemy mieć wówczas pewność, czy prowadzi on legalną działalność oraz że nie jest zadłużony. Naszą akceptację może zyskać także firma deweloperska, która należy do Polskiego Związku Firm Deweloperskich. Znaczenie ma także posiadanie rekomendacji Polskiego Związku Pracodawców Budownictwa. Czytaj więcej, jak sprawdzić dewelopera.

Co stanie się, jeśli deweloper ogłosi upadłość? Nasze mieszkanie na raty od dewelopera nie przepadnie, w końcu kredyt hipoteczny zaciągnięty został w banku. Nabywcę chronią także prawa wynikające z ustawy deweloperskiej.

Kredyt u dewelopera – alternatywa dla kredytu hipotecznego?

Przedstawione zalety sprawiają, że opłaca się rozważyć kredyt u dewelopera. Czy warto na coś jeszcze zwrócić uwagę? Fakt możliwości współpracy dewelopera z bankiem sprawia, że nie tylko nie musi on każdorazowo weryfikować wartości nieruchomości, ale także zapewnia nam wsparcie ekspertów.

Jeśli porównujemy oferty kredytów hipotecznych, trzeba pamiętać, że w niektórych przypadkach może się okazać, że deweloper pobiera dodatkową opłatę za pośredniczenie w umowie kredytowej. W takiej sytuacji należy przeliczyć, biorąc pod uwagę wcześniej wspomniane korzyści, czy będzie nam się to opłacało.

Zatem nie zawsze podejmując decyzję o wzięciu kredytu u dewelopera, mamy pewność, że wybieramy najlepszą z możliwych ofertę. Pamiętajmy, by sprawdzić wszystkie opcje.

Zainteresowani procesem zakupu mieszkania i ich procedurami więcej szczegółów znajdą także w naszej zakładce: Finanse pod kontrolą.

Kolejny artykuł

Ekspert finansowy – czy warto skorzystać z jego usług?
Ekspert finansowy – czy warto skorzystać z jego usług?
Zakup mieszkania w większości przypadków wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Znalezienie korzystnej oferty może okazać się trudniejsze niż nam się wydaje – brak wiedzy i doświadczenia w temacie często przysparza dodatkowych problemów. Z pomocą przychodzi ekspert finansowy. Czy warto skorzystać z jego usług? Wyjaśniamy.
Zobacz wszystkie artykuły z tego działu